作为“三农”金融服务的国家队和主力军，依托遍布城乡的网络优势和“服务‘三农’、服务城乡居民、服务中小企业”的普惠基因，邮储银行惠州市分行主动服务乡村，积极发挥自身优势，深度挖掘并对接“三农”经济的金融服务需求，加快金融创新，完善平台搭建，持续推进该行三农金融业务由服务“小三农”向服务“大三农”升级，全面服务好国家乡村振兴战略。

创新产品 破解农企融资瓶颈

　　在惠州市惠城区汝湖镇的一处林地，有1000亩地种满了沉香和海南黄花梨。这片林地属于惠州某农业股份有限公司董事长李老板。“在我企业转型发展的时候，是邮储银行拉了我一把；在我企业发展最需要资金的时候，也是邮储银行帮我渡过难关。”李老板对惠州邮储银行的感激之情溢于言表。

　　2016年，李老板从桉树种植转向种植名贵树木，但名贵树木的种植周期长，投入资金大，向银行申请贷款却缺少可抵押的资产。正当他一筹莫展的时候，邮储银行惠州市分行向他伸出了援手。通过“林权抵押贷”，他成功获得贷款，至今，李老板累计贷款达到4000多万元，解决了企业发展资金困局。

　　“林权抵押贷”是邮储银行惠州市分行围绕乡村振兴主题，结合农业领域的相关产业特点而推出特色产品之一。

　　缺少担保或担保物不足，是涉农小微企业融资的重要掣肘，邮储银行惠州市分行另辟蹊径，不断加大涉农金融创新力度，丰富融资业务种类，优化融资业务模式，形成了多维度、广覆盖的产品体系。

　　除了林权抵押，为解决农业经营实体缺少非标抵押物问题，邮储银行致力扩大农户可抵押资产范围。如提供3年500万“农村土地承包经营权抵押贷款”、3年50万“农民住房财产权抵押贷款”、5年300万林权/内河运输船舶/渔船抵押贷款、5年500万小水电抵押贷款。充分利用邮储银行惠州市分行“三农”家庭农场（专业大户）贷款、粤农担贷款、邮信贷、惠农小额合作贷等对口支农信贷产品和网点、资金优势，助推乡村振兴战略实施，为符合条件的乡镇企业、新型农业经营主体或农户个人提供贷款支持，重点支持发展农村经济、环境保护、休闲旅游等绿色生态项目。

　　为解决农业经营主体的弱担保、无担保物问题，该行提供弱担保和无担保支农贷款。其中，“粤农担”贷款就是向农业经营主体提供3年300万元的经营贷，年利率低至5.7%，由粤农担公司提供担保，借款人无需提供严苛的抵押和担保。信速贷、邮信贷等，为农户提供2年10万元纯信用贷款，年利率低至6%，农户无需提供任何抵押或担保。

　　创新开发并在市内各大农副产品批发市场内推出商铺优先租赁权质押、农村生产用地土地未来收益权质押农户贷款，用这种弱担保措施帮助从事种植、养殖、种养结合、农产品收购、加工以及农业相关的经营服务的农户谋“钱途”。

　　在邮储银行惠州市分行的大力支持下，一大批乡村创新创业者、新型农业主体从青葱幼苗成长为参天大树。

政银合作 激活乡村金融“春水”

　　在惠阳区的田间地头，随处可见邮储银行信贷人员组成的“红色产业贷”项目团队忙碌的身影，他们不舍昼夜地奔波在各涉农企业间，将“红色产业贷”金融服务带给农村创业者们。

　　为激发农村党员带头致富的先锋模范作用，带动涉农产业发展势头，邮储银行惠州市分行联合当地党组织和乡镇政府，创新推出农村党员创业“红色贷”金融服务项目，该行在革命老区（惠阳、城区、惠东）成立“红色产业贷服务中心”，争取“革命老区建设风险补偿金”。由革命老区党组织“牵线”，邮储银行“搭台”，党员、小微企业、合作社“唱戏”，实行“党组织推荐、评级授信、邮储审批、多方共管”的管理方式，把党组织建在产业上，把党员集聚到产业中，把群众带到致富项目里，把组织优势转化为发展优势，以实效助推乡村振兴。

　　为进一步扩大信贷辐射面，在自身加大产品创新和服务模式的同时，邮储银行惠州市分行还“借力”发展，通过政银合作，调动各方力量，弱化对农民财产抵押物的要求，发挥财政资金“小钱撬大钱”的作用，致力促成“银行贷款+风险补偿金”合作模式。

　　如该行积极参与我市农业领域“PPP”。以本地财政乡村振兴专项资金和其他农业专项资金为主设立“风险补偿金”，银行贷款资金用于支持农业农村公共服务项目的投资、建设、运营。资源重点向农业绿色发展、高标准农田建设、现代农业产业园、田园综合体、农产品物流与交易平台、“互联网+”现代农业六大领域倾斜。

　　对我市惠城区丝苗米、惠阳区蔬菜、龙门县丝苗米、博罗县龟业、惠东县肉鸡蛋品、博罗县南药等6家产业园区，邮储银行惠州市分行表示，将从“政银”合作模式入手，争取以“政府风险补偿金”等增信方式，积极参与产业园区的建设和运营。

　　该行还创新推出农业产业链贷款，加强产业链客户开发，对农业产前、产中、产后等环节提供贷款支持，为农业龙头企业、农业新型经营主体上下游客户提供金融服务的“源头活水”。在支持新型农业经营主体经营发展同时，为上游农产品种植、加工、收储、运输户，和下游经销商、厨具设施，直至进入餐桌的全产业链提供全面的金融服务。

科技赋能 打通农村金融服务末端

　　最近，邮储银行惠州市分行通过“码上服农”平台，向养殖大户李先生发放了首笔农资贷款，金额高达50万元。获得贷款后，李先生随即利用这笔资金，在“码上服农”平台上向入驻的某生物饲料农资企业下单购买了饲料。“在我最需要用钱的时候，邮储银行给了我最便捷、最优惠的贷款。”李先生说。

　　据了解，农户版“码上服农”APP由邮储银行与广州真知码公司合作推出，为全市广大农户提供助农取款、农产品撮合、惠农缴费等服务。

　　近年来，邮储银行惠州市分行加快科技赋能，构建专业化为农服务体系，持续优化线上线下有机融合的服务模式，构建“三农”金融服务生态圈，努力打造服务乡村振兴数字金融银行。如上述推出的“码上服农”电子商务平台，就是以互联网为载体，撮合农业特色产业和广大农户之间产品、商品交易和资金结算的桥梁纽带，面向种植养殖、生产加工企业、专业市场和广大农户，提供商品和农副产品在线订购、结算与商品信息推广等一揽子金融服务渠道。

　　李经理是邮储银行惠州市分行与当地村两委共同推进“信用村”建设工作中评定的“信用户”，经营一家茶业有限公司。“在邮储银行手机银行上就能申请贷款和支用”，实实在在让李经理体验了一把“金融服务不出村”。

　　金融是水，经济是田，信用是渠。让李经理受益的，是邮储银行惠州市分行的支农“信用村”模式，该行在我市各县区积极推进“信用村”创建工作，深化“银村”合作，实现“整村授信”，村民凭信用即可获得无担保、无抵押的小额信用贷款。

　　该行还以信用村建设为基础，牵头运行和推广阳光征信惠农”平台。该平台汇集农户、新型农业经营主体、涉农企业“大数据”，包括家庭基本情况、生产经营、存款贷款、征信状况、纳税情况等信息。经平台综合模型评价，分成A至5A的信用等级，为授信额度提供有力参考依据。通过平台，将农户和涉农企业的信用变成贷款的“通行证”。

　　一渠金融“水”，滋养一方乡土；一子创新“棋”，活了全盘乡村振兴“局”。邮储银行惠州市分行以服务“三农”作为天然使命和义不容辞的责任，将全方位融入地方经济社会发展大局之中，当好乡村振兴的金融主力军，不断增强“造血”功能，努力成为乡村振兴经济发展的“蓄水池”和“灌溉渠”，全力打造一套符合乡村振兴战略的特色融资服务体系，为乡村振兴“贷”来新希望。

　　（惠州报业全媒体记者 刘乙端 通讯员 廖思洁)